« Payez en 4 fois sans frais » : le bouton s’affichera partout le 27 novembre, jour du Black Friday. Une semaine plus tôt, le 20 novembre 2026, les règles changent. Le paiement en plusieurs fois et les mini-crédits deviennent de vrais crédits : le prêteur devra vérifier que vous pouvez rembourser avant d’accepter. Obtenir ces facilités sera donc plus difficile, mais vous serez mieux protégé. La réforme vient d’une directive européenne de 2023, transposée en France par une ordonnance du 3 septembre 2025.
Jusqu’ici, ces petits crédits échappaient à la loi
Un crédit de moins de 200 €, ou un crédit gratuit remboursé en moins de trois mois, n’était pas soumis aux règles du crédit à la consommation. Pas d’étude sérieuse de votre budget, peu d’informations avant de signer. Or presque tout se souscrit en ligne, en un clic. L’Institut national de la consommation (INC) alerte sur le risque de les cumuler, et sur des frais de retard qui ne sont pas plafonnés.
Table des matières
Ce qui est désormais encadré
À partir du 20 novembre, la loi s’applique aussi :
- au paiement fractionné ou différé de moins de trois mois, sans frais ou presque ;
- aux mini-crédits de moins de 200 € ;
- aux crédits gratuits ;
- aux crédits de 75 000 € à 100 000 € ;
- à la location avec option d’achat (LOA).
Les cartes bancaires à débit différé restent en dehors. Les règles valent pour les contrats signés à partir du 20 novembre.
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Ce que le prêteur doit faire
Le prêteur doit vérifier que vous pouvez rembourser, même pour un petit montant. Il peut consulter le fichier des incidents de remboursement (FICP) de la Banque de France. Il doit aussi pouvoir montrer comment il a évalué votre situation.
La publicité doit être claire et loyale. Elle doit rappeler qu’un crédit coûte de l’argent. Elle ne peut plus vanter la facilité à l’obtenir.
Si le prêteur ne vous a pas donné toutes les informations obligatoires, votre délai de rétractation est prolongé. Et si vous avez du mal à rembourser, il doit vous orienter gratuitement vers un service de conseil en endettement.
Avant de cliquer, trois réflexes
Lisez le montant de chaque échéance et les frais en cas de retard. Comptez tous vos paiements en cours, sur tous les sites. Et gardez la confirmation de commande et le contrat de crédit.
En cas de problème
Vous ne pouvez plus payer ? Prévenez tout de suite le prêteur et demandez un étalement. Si les dettes s’accumulent, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement. Si le prêteur n’a pas respecté ses obligations, ou s’il vous réclame des sommes que vous contestez, un avocat en droit de la consommation peut examiner le contrat. Un manquement du prêteur peut lui faire perdre tout ou partie des intérêts.
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